前言

以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能應用為代表的新技術正在悄然改變著保險行業(yè)的運行邏輯，重塑著行業(yè)生態(tài)，推動著業(yè)務變革，同時，也催生了“保險科技”的快速發(fā)展。這些變化在給保險行業(yè)帶來新的機遇與挑戰(zhàn)的同時，也給保險行業(yè)科技人才的培養(yǎng)與能力建設提出了新的、更高的要求。

一、保險科技對保險行業(yè)的重塑

近年來，隨著現(xiàn)代科技對各個領域的滲透和沖擊，許多新興詞匯也頻繁地出現(xiàn)在人們的視野當中，如“新興技術”、“金融科技”、“科技金融”、“科技保險”、“保險科技”等，人們對之的理解也是見仁見智。這些概念不僅各有其特定的內(nèi)涵，而且與“保險科技”也都有著一定程度的聯(lián)系。因此，我們只有搞清楚“保險科技”的內(nèi)涵，才能在同一語境下討論問題。

在我看來，作為“保險”領域與“科技”領域融合的一個典型方式，保險科技是保險領域里一切有益的技術進步與創(chuàng)新活動的總和，這一概念所包含的內(nèi)涵和外延至少應當滿足以下三個方面的本質(zhì)規(guī)定：一是在理念層面上，保險科技是保險行業(yè)順應現(xiàn)代科技的發(fā)展趨勢，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新驅(qū)動和高質(zhì)量發(fā)展的重要抓手，是保持市場活力與競爭力的關鍵路徑；二是在技術層面上，保險科技是指人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等關鍵技術在保險產(chǎn)品和服務上的技術應用；三是在業(yè)務層面上，保險科技是對保險行業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈條的模式創(chuàng)新與行業(yè)重塑。其中，理念層面是保險科技發(fā)展的內(nèi)生動力；技術層面是保險科技的具體表達形式；業(yè)務層面是保險科技的綜合形態(tài)。
    當前，大量依靠新技術賦能傳統(tǒng)保險業(yè)務的創(chuàng)新實踐不斷發(fā)生，提升了保險行業(yè)的質(zhì)量與效率，實現(xiàn)了行業(yè)在創(chuàng)新驅(qū)動下的新舊動能轉(zhuǎn)換。宏觀來看，保險科技的發(fā)展對我國保險行業(yè)的影響和重塑從以下五個方面的變化體現(xiàn)出來。

      1.行業(yè)主體的轉(zhuǎn)變。

隨著“保險科技”對保險業(yè)滲透程度的加深，新技術一方面給傳統(tǒng)保險行業(yè)帶來巨大的技術沖擊；另一方面也驅(qū)動著保險行業(yè)主體向科技創(chuàng)新主體轉(zhuǎn)型，大量的科技創(chuàng)新要素賦能到保險經(jīng)營機構。在“保險科技”浪潮的催生下，保險業(yè)的市場主體布局正在經(jīng)歷重新洗牌。

      2.供需矛盾的緩解。

供給與需求的分析是現(xiàn)代經(jīng)濟學一般理論分析的邏輯起點。任何一個供給者的生存和發(fā)展，都離不開需求者，保險業(yè)當然也不例外。然而，受資源、法律、倫理、特別是技術條件的約束，保險經(jīng)營者，這一以“風險”為經(jīng)營對象的供給者，在經(jīng)營中始終面臨著 “需求方對風險保障的全方位要求與供給方對風險的選擇性承?！敝g的矛盾。因此，只能承保“可保風險”的保險經(jīng)營機構，無法像其他行業(yè)的供給者那樣，對需求者的需要做到“有求必應”。但在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新技術手段出現(xiàn)以后，“可保風險”的內(nèi)涵和外延都得到了極大的拓展，許多“昨日”的“不可保風險”在“今日”可能成為了“可保風險”。保險科技的運用，在為供給者帶來利潤的同時，也給消費者帶來了更大的保障，由此提升了整個社會的福利水平。

      3.經(jīng)營環(huán)境的改善。

簡言之，保險是一種被保險人向保險人轉(zhuǎn)嫁風險的機制，它是通過保險契約來實現(xiàn)的。從保險人的角度來看，被保險人的風險狀況決定了損失發(fā)生的概率，也決定了保險人未來賠付的概率；而從被保險人的角度來看，保險產(chǎn)品“承諾”性的特點，使得保險人的承諾今后能否兌現(xiàn)，成為其最大的隱憂。有鑒于此，保險契約對合同當事人誠信的要求，遠比其他一般契約為高，因此，要求合同各方當事人必須遵循“最大誠信”原則。從實踐來看，保險供需雙方實際上是在相互防范的“博弈”中簽訂合約的，博弈的砝碼即各自掌握的信息。“最大誠信”原則通過告知、保證等有關條款規(guī)定對投保人和被保險人實施約束；通過棄權與禁止發(fā)言等規(guī)定對保險人實施約束。但由于信息的不完全性、非對稱性等問題的存在，保險業(yè)固有的逆向選擇、以及防不勝防的道德風險和保險欺詐使得供需雙方都會提高防范意識，由此加大甄別成本、影響業(yè)務的發(fā)展。而在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)出現(xiàn)以后，由真實數(shù)據(jù)的可獲得性和便捷性使得保險業(yè)的“最大誠信”原則實施的環(huán)境能得到極大改善，這必將對保險業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營起到重要的保障和推動作用。

      4.業(yè)務模式的轉(zhuǎn)型。

當前，“保險科技”的快速發(fā)展對公司的整個經(jīng)營流程都進行著全方位的滲透，產(chǎn)生著重要影響。例如，在投保銷售環(huán)節(jié)，運用“人臉識別”“智能語音機器人”等技術，幫助投保人有效規(guī)劃個人及家庭保障計劃；在核保定價環(huán)節(jié)，隨著大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術的應用，保險公司能及時獲取被保人實時、動態(tài)的數(shù)據(jù)資源，核保定價模式也從傳統(tǒng)的基于歷史數(shù)據(jù)的方式，變?yōu)榛跉v史、實時數(shù)據(jù)以及預測性分析的綜合判斷，打破了時空的局限；在理賠服務環(huán)節(jié)，人工智能技術在理賠領域的推廣應用，直擊保險行業(yè)的業(yè)務痛點；科技手段的運用幫助實現(xiàn)了“一對一在線理賠服務”，由此為客戶帶來了輕松快捷的理賠體驗?？偠灾ｋU科技所推動的業(yè)務模式轉(zhuǎn)型升級，創(chuàng)造出了更具效率和高質(zhì)量的保險市場。

      5.監(jiān)管方式的變革。

以數(shù)據(jù)為行業(yè)核心特征的保險行業(yè)，在保險科技的支撐下，任何一筆交易支付、信息咨詢、資產(chǎn)配置均可以實現(xiàn)最大規(guī)模的數(shù)據(jù)留痕，由此增加了業(yè)務的可追溯性，進而為行業(yè)的監(jiān)管提供依據(jù)。與此同時，以區(qū)塊鏈為代表的新一代信息儲存技術，也將更有利于信息的檢索，使信息更加難以篡改。這些信息化技術工具的應用，給保險行業(yè)的整體監(jiān)管提供了新的范式，進而也倒逼了保險行業(yè)的監(jiān)管變革。

二、保險科技的發(fā)展對保險科技型人才提出迫切需求

可以肯定的是，未來國內(nèi)的保險市場乃至全球保險市場，都將在此輪技術革命中“重新洗牌”。誰能在此輪“保險科技”的發(fā)展中率先取得優(yōu)勢，誰就必將在未來的市場競爭中占得先機。
保險科技的應用與優(yōu)勢的發(fā)揮，說到底取決于保險人才對新技術的應用與對新環(huán)境的適應程度。從實踐來看，我國保險科技的發(fā)展從2017年開始進入快車道，經(jīng)歷三年多的技術迭代和高速推進，保險科技產(chǎn)品不斷推陳出新。但在這一過程中，無論是傳統(tǒng)保險行業(yè)的一線經(jīng)營者，還是行業(yè)監(jiān)管者，絕大多數(shù)都還處于被動接受和努力適應的狀態(tài)。在業(yè)務模式上，保險科技的業(yè)務應用和維護，多以服務外包模式為主，保險科技的技術研發(fā)創(chuàng)新多置于保險行業(yè)主體之外，行業(yè)內(nèi)缺少真正引領和弄潮保險科技的高端人才。

結合上述保險科技對行業(yè)重塑的五大變化，總結近年來我國保險科技發(fā)展中所出現(xiàn)的諸多問題，我認為我國保險科技的發(fā)展亟需大批具備以下素質(zhì)的人才。

1．數(shù)字化背景下的戰(zhàn)略制定者

我們應當認識到，數(shù)字化技術給保險行業(yè)帶來的變革，絕非單純意義上的一個技術創(chuàng)新，而是整個行業(yè)思維和行業(yè)范式的改變。自現(xiàn)代保險業(yè)產(chǎn)生以來，保險行業(yè)以標準化的產(chǎn)品設計，專人化的市場銷售、格式化的保單管理、程式化的理賠服務為軸線，日復一日，年復一年，艱難但還算波瀾不驚地走過了幾百年的歷史。而保險科技的“橫空出世”，以一種前所未有的勢頭，對大規(guī)模、標準化的產(chǎn)品定制、對以線下業(yè)務為核心的經(jīng)營模式、對傳統(tǒng)的分銷模式等都產(chǎn)生了強烈的沖擊。個性化的產(chǎn)品定制、場景化的營銷方式、數(shù)字化在經(jīng)營管理全過程的技術應用，均是對傳統(tǒng)保險業(yè)運行邏輯的顛覆。傳統(tǒng)業(yè)態(tài)模式下的思維定式與數(shù)字化時代保險新范式之間的矛盾，給行業(yè)的戰(zhàn)略制定者帶來了全新的挑戰(zhàn)。

據(jù)此，數(shù)字技術背景下的戰(zhàn)略制定者應具備以下幾個方面的專業(yè)素養(yǎng)。首先，能夠理性看待“保險科技”所帶來的“變”與“不變”，在“守正”與“創(chuàng)新”之間做好權衡與把控；其次，能夠清醒認識數(shù)字化時代發(fā)展的客觀趨勢，敏感洞察新時代的特征變化與市場風向；再次，能夠厘清科技對保險行業(yè)技術賦能的系統(tǒng)接口，找準技術嫁接的切入點與方向；最后，能夠系統(tǒng)把握保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的節(jié)奏與路徑，實現(xiàn)硬件與軟件、技術與制度的統(tǒng)籌推進。

2．新型風險的防控者

保險是經(jīng)營風險的行業(yè)，而行業(yè)內(nèi)部的有效風險防控是保證其能夠履行社會責任的重要前提。在傳統(tǒng)保險業(yè)的經(jīng)營中，保險業(yè)的風險防控以防范逆向選擇、道德風險、投資風險、操作風險等風險為主要內(nèi)容。而伴隨著“保險科技”的應用，這些傳統(tǒng)行業(yè)風險均在一定程度得到緩解，有些甚至得以消除。但與此同時，作為保險與科技兩個高風險行業(yè)深度融合的產(chǎn)物，“保險科技”本身將滋生出新的風險，特別是網(wǎng)絡安全風險，這無疑給行業(yè)的風險防控者提出了新的、更大的挑戰(zhàn)。近年來高頻出現(xiàn)的網(wǎng)絡詐騙、信息泄露、黑客攻擊、病毒植入等風險，均是新型風險的典型代表。實踐也表明，在信息社會中，網(wǎng)絡安全風險具有更快的傳播速度和更大的傳播范圍。行業(yè)傳統(tǒng)風險管控方式與新型風險管控之間的矛盾，給保險從業(yè)者提出了新的要求。
面對保險科技滋生的新型風險，特別是網(wǎng)絡安全風險，保險行業(yè)從業(yè)人員必須了解其多樣性、未知性和偽裝性等特征，掌握其產(chǎn)生、傳播的機理與規(guī)律。這不僅需要具備保險行業(yè)的專業(yè)知識，更需要了解信息社會、信息科技、信息金融等領域的專業(yè)知識。由此可見，新型風險防控者的培養(yǎng)與能力建設，理應與保險科技的發(fā)展保持同步。

3．新技術快速迭代下的研發(fā)者

伴隨著信息時代特征的加深，以數(shù)字技術為代表的技術創(chuàng)新正加快從傳統(tǒng)的“序列式線性創(chuàng)新”向“非線性涌現(xiàn)型創(chuàng)新”轉(zhuǎn)變。數(shù)字技術創(chuàng)新的非連續(xù)性、不可預測性和隨機游走式的創(chuàng)新過程，一方面給未來技術的創(chuàng)新方向帶來了不可預測性；另一方面也顯著提高了新技術的迭代特征，這無疑給研發(fā)者提出了全新的挑戰(zhàn)。

長期以來，我國保險行業(yè)的研發(fā)與創(chuàng)新多以產(chǎn)品的銷售模式和擴大和保持市場份額為主要方向，而從當前我國保險科技的應用來看，也是以中低端技術為主，同質(zhì)化問題較為嚴重，存在許多換湯不換藥的“偽創(chuàng)新”。保險業(yè)技術賦能的廣度明顯大于深度，新技術的基礎研究明顯不足。保險科技對基礎理論創(chuàng)新的需要，與行業(yè)對應用型創(chuàng)新偏好之間的矛盾，阻礙了我國保險科技的創(chuàng)新向縱深推進。

要想真正通過保險科技引領行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，我國必須重視基礎技術研究的人才儲備，補齊我國在保險科技人才隊伍方面的明顯短板，并在數(shù)字化技術底層邏輯與科學理論、風險防控、精算評估等深刻影響保險深層運行邏輯的領域里開拓創(chuàng)新。

4．新技術手段下賦能的監(jiān)管者

“保險科技”的創(chuàng)新應用在很大程度上打破了原有保險行業(yè)監(jiān)管的格局與邊界，模糊的監(jiān)管邊界與當前分業(yè)監(jiān)管的制度模式之間存在明顯的矛盾，由此給行業(yè)的監(jiān)管制度帶來了全新的挑戰(zhàn)。保險行業(yè)的監(jiān)管制度，在新技術的沖擊下，亟待完善與升級。這無疑也給行業(yè)監(jiān)管者提出了新的要求。

毋庸置疑，“保險科技”的發(fā)展有利于行業(yè)監(jiān)管水平的提高，但我國保險監(jiān)管部門對新技術的應用尚處起步階段，數(shù)字經(jīng)濟的制度規(guī)范和監(jiān)管法規(guī)仍處在探索期。與此同時，有些保險機構甚至反用科技手段規(guī)避保險監(jiān)管，給監(jiān)管帶來更大挑戰(zhàn)。例如，近年來公安部指揮破獲多起非法網(wǎng)絡案件，這些案件普遍利用新技術和新概念進行偽裝，逃避監(jiān)管，形成監(jiān)管的“灰色”地帶，嚴重擾亂了市場和監(jiān)管的秩序。
技術的發(fā)展與賦能，離不開制度的護航和糾偏。在新技術的沖擊下，我國保險市場亟需培養(yǎng)能熟練應用新技術，熟悉新業(yè)態(tài)、新領域，并能在制度設計與創(chuàng)新方面有所作為的制度設計者和行業(yè)監(jiān)管者。

三、加快保險科技人才培養(yǎng)的思考與建議

人類發(fā)展的歷史表明，新的技術變革不是不可能為后發(fā)國家?guī)斫^佳的“彎道超車”的機會，但這需要有良好的彎道和能夠熟練駕馭在彎道上超車的司機，中國改革開放40余年的經(jīng)驗證明了這一點。

在保險科技蓬勃發(fā)展的今天，保險科技人才的數(shù)量和質(zhì)量直接決定了我國保險行業(yè)科技賦能與高質(zhì)量發(fā)展的進程。面對人才培養(yǎng)的緊迫性與必要性，我們需要在理念與認識上形成統(tǒng)一，并盡快出臺相關的制度措施。

1.重視“技術本位”與“人才本位”的雙核發(fā)展

技術與人才之間具有天然的內(nèi)在聯(lián)系，人才培養(yǎng)可促進技術創(chuàng)新，而技術進步又蘊育著人才的發(fā)展。只有遵循以人才為核心的科技發(fā)展戰(zhàn)略，才能為“保險科技”的創(chuàng)新發(fā)展提供不竭的動力。

保險行業(yè)的從業(yè)者和相關管理部門應“從長計議”，兼顧保險科技發(fā)展的“技術本位”與“人才本位”，將保險科技的人才戰(zhàn)略與科技創(chuàng)新戰(zhàn)略放置同等的高度。我們必須清醒地認識到，一旦我國保險科技的人才戰(zhàn)略不能有效跟進，在全球保險科技的競爭中我們就無法占據(jù)主動和先機。

2．以高校為基礎陣地加強保險復合型人才的培養(yǎng)

保險科技對保險行業(yè)的重塑，對我國保險行業(yè)的專業(yè)化人才提出了更加復合性的要求。而我國保險行業(yè)復合型人才匱乏，兼具保險專業(yè)素養(yǎng)、信息化技術知識、風險規(guī)律探尋的交叉型人才更是十分稀缺。這在一定程度上與我國保險專業(yè)的教育知識體系有關。我國許多高校的保險相關專業(yè)缺乏跨學科的人才培養(yǎng)方案，而育才教學的師資團隊也多為經(jīng)濟、金融保險領域的專業(yè)背景，缺少信息技術等工科的基礎知識和專業(yè)訓練，由此限制了保險復合型人才的培養(yǎng)。

因此，要想滿足保險科技的發(fā)展對保險科技人才的迫切需求，我們應從源頭做文章，大力加強復合型保險科技師資力量的隊伍建設。與此同時，各高校保險專業(yè)亟需在教學內(nèi)容和授課模式上與時俱進，一方面，在本專業(yè)開設相關課程或組織專題培訓；另一方面也要打通跨專業(yè)之間的學科交流，優(yōu)化生源結構，增加保險基礎課程的通識性，如人工智能專業(yè)可以增加保險學、金融科技等課程內(nèi)容，以此促進復合型人才的培養(yǎng)和交叉學科的發(fā)展。

3．打通政產(chǎn)學研人才交流平臺

保險科技的創(chuàng)新應用，具有明確的目標導向和需求導向，而這些具體的目標和需求均基于保險行業(yè)的一線實踐。因此，除高校以外，保險公司、科研機構、科技類企業(yè)、甚至行業(yè)監(jiān)管部門也可以通過加強聯(lián)盟合作，倡導跨業(yè)合作和輪崗機制，打通政產(chǎn)學研多元化的人才流通渠道，使之成為理論與實踐相結合的陣地，以理論研究指導實踐創(chuàng)新，以問題引導誘發(fā)創(chuàng)新突破。除學科的交叉外，也應鼓勵人員的交叉、領域的交叉和工作類別的交叉。倡導跨業(yè)合作和輪崗機制，鼓勵大型保險公司設立“保險科技”公司，招賢納士，開源引智。只有這樣，保險科技創(chuàng)新的潛能才能不斷得到激發(fā)和持續(xù)。

4．建立靈活的人才引進與升遷制度

在保險科技快速發(fā)展和市場格局快速變化的大環(huán)境下，由于保險科技型人才的匱乏，許多保險公司對“保險科技”的應用只能主要依靠互聯(lián)網(wǎng)等技術型公司人員的協(xié)調(diào)合作，通過組建“保險科技”的項目團隊來完成。此法雖能在一定程度上加快“保險科技”的實踐，但如果公司缺乏對新興技術完整性、系統(tǒng)性的理解以及對未來發(fā)展具有前瞻性預判能力的專業(yè)人才，無疑會嚴重影響科技與保險的融合深度。因此，保險行業(yè)急需建立靈活多樣的人才引進與升遷制度，破除固化的體制壁壘，暢通多元化的人才流通渠道。

5．以更加開放的姿態(tài)擁抱國際合作

中國改革開放40余年的經(jīng)驗證明，堅持對外開放，大力引進、培育并發(fā)揮科技人才的作用，是獲取“彎道超車”效應的重要秘籍。我國的保險業(yè)作為金融領域最早對外開放的行業(yè)，也正是在自身改革的基礎上，在學習國外先進經(jīng)驗的過程中，實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。

保險科技的發(fā)展是一項全球性的事業(yè)，爭當全球保險科技的領頭羊，也是目前世界各國都在努力的方向。不同國家對保險科技的發(fā)展各有側(cè)重，例如美國的保險科技在健康保險領域、農(nóng)業(yè)保險、汽車保險等各個方面的場景化應用；德國注重對保險科技創(chuàng)新的前期融資能力等，各國的實踐與經(jīng)驗，對發(fā)展我國的保險科技都是具有借鑒意義的。

今后，我國的保險業(yè)要更加積極主動地對接國際市場，積極參與國際前沿的保險科技創(chuàng)新與技術交流，充分吸收國際保險成熟市場的科技創(chuàng)新理念和管理模式；同時，要為科研人才創(chuàng)造和提供更具創(chuàng)新創(chuàng)造力、更具國際競爭力、更具吸引力的環(huán)境和條件，通過國際交流與合作，進一步夯實我國“保險科技”的研究基礎。

 (來源：微信公眾號《北大創(chuàng)新評論》)